Долгосрочное страхование/страхование жизни

Если предположить, что премия действительно фиксирована, поскольку в ней нет ступеней, устанавливающих возрастные ограничения, это кажется довольно разумной политикой.

Хорошая особенность страхования жизни и долгосрочного ухода заключается в том, что в какой-то момент вашей жизни оно практически гарантировано. То, как это структурировано, даже если вам удастся достичь 100-летнего возраста до смерти (и, таким образом, ничего не получить от страховое покрытие вашей жизни), какова вероятность того, что вы никогда не посещали какое-либо учреждение долгосрочного ухода, чтобы попасть туда? возраст?

Некоторые сценарии с математическими расчетами на салфетке, предполагающие, что вам 30 лет (при необходимости откорректируйте):

Дожить до 50, без LTC
20 лет выплат = (50–30) * 12 * 100 = 24 000 долларов США.
Выплата по страхованию жизни = 100 000 долларов США.
Нет выплаты LTC
Чистая прибыль 76 000 долларов США.

Дожить до 75, без LTC
45 лет выплат = (75 - 30) * 12 * 100 = 54 000 долларов США.
Выплата по страхованию жизни = 33 333 доллара (странное соотношение)


Нет выплаты LTC
Чистый убыток в размере 20 667 долларов США.

Дожить до 75 лет, LTC на 1 год
45 лет выплат = (75 - 30) * 12 * 100 = 54 000 долларов США.
Выплата по страхованию жизни = 33 333 доллара (странное соотношение)
Выплата LTC = 1 * 12 * 4000 = 48 000 долларов США.
Чистая прибыль в размере 27 333 долларов США.

Доживи до 90, без LTC
60 лет выплат = (90 - 30) * 12 * 100 = 72 000 долларов США.
Выплата по страхованию жизни = 33 333 доллара (странное соотношение)
Нет выплаты LTC
Чистый убыток в размере 38 667 долларов США.

Доживите до 90, LTC на максимальную продолжительность
60 лет выплат = (90 - 30) * 12 * 100 = 72 000 долларов США.
Выплата по страхованию жизни = 33 333 доллара (странное соотношение)
Выплата LTC = 50 * 4000 = 200 000 долларов США.
Чистая прибыль 161 333 доллара США.

На самом деле ваша максимальная выгода составит примерно (200 000 долларов США LTC + 100 000 долларов США жизни) - ((возраст на момент прохождения - 30) * 12 * 100 долларов США), но ваш максимальный убыток составит что-то вроде (0 долларов LTC + 0 долларов жизни) - ((возраст при прохождении - 30) * 12 * 100 долларов), если вам удастся пройти возраст 100, не использовав никаких LTC. услуги. Функционально вы, вероятно, все равно захотите оставить его на этом этапе, но, возможно, мы вернемся к нему, когда вы приблизитесь к этому возрасту, чтобы посмотреть, стоит ли оно того.

ТЛ; д-р: Это действительно зависит от вашего профиля риска, но ваш потенциал роста, похоже, достигает ~ 276 тысяч долларов, если вам пришлось использовать максимальную продолжительность LTC относительно рано в жизни и после 50 лет. Ваш максимальный недостаток теоретически не ограничен, если вы проживаете больше 100 лет, но вам никогда не понадобится LTC, хотя на самом деле мы говорим о максимуме. сумма инвестиций связана с самыми старыми из ныне живущих людей, поэтому вероятный размер убытка ограничен примерно 102 тысячами долларов (возраст 115 лет, никогда не использовал какие-либо средства). преимущества).

Ксанраэль сказал:
Некоторые опасения, которые у меня могут возникнуть:
  • Вы делаете ставку на то, что компания будет существовать более 50 лет. Вероятно, это не будет проблемой, но поводов для беспокойства достаточно.
  • Как будет работать переносимость, если вы уйдете с работы? У меня был полис страхования жизни с предыдущей работы, так что это возможно, но пользовательский опыт был совершенно ужасным.
  • Будут ли премии оставаться разумными в течение всего срока действия полиса? Мой предыдущий работодатель раньше продавал страховку по уходу, но перестал продавать новые полисы, и ему приходилось неоднократно повышать страховые взносы для существующих клиентов.
Нажмите, чтобы развернуть...
Я делаю ставку на то, что Trustmark будет существовать, это правда. Они существуют с 1913 года, поэтому я считаю, что шансы, что они продержатся еще 50 лет, по крайней мере приличные.

Переносимость происходит автоматически и (по словам участника вебинара) безболезненно. Они выписывают банковский чек на полную ежемесячную премию (без взносов работодателя). Кажется, единственный способ участия моего работодателя - это то, что они открыли для нас окно «гарантированной приемки».

Предполагается, что премия (и выплаты) будут фиксированными навсегда. Инфляция повредит выплатам, но поможет премиям.

bsplosion сказал:
Если предположить, что премия действительно фиксирована, поскольку в ней нет ступеней, устанавливающих возрастные ограничения, это кажется довольно разумной политикой.

Хорошая особенность страхования жизни и долгосрочного ухода заключается в том, что в какой-то момент вашей жизни оно практически гарантировано. То, как это структурировано, даже если вам удастся достичь 100-летнего возраста до смерти (и, таким образом, ничего не получить от страховое покрытие вашей жизни), какова вероятность того, что вы никогда не посещали какое-либо учреждение долгосрочного ухода, чтобы попасть туда? возраст?

Некоторые сценарии с математическими расчетами на салфетке, предполагающие, что вам 30 лет (при необходимости откорректируйте):

Дожить до 50, без LTC
20 лет выплат = (50–30) * 12 * 100 = 24 000 долларов США.
Выплата по страхованию жизни = 100 000 долларов США.
Нет выплаты LTC
Чистая прибыль 76 000 долларов США.

Дожить до 75, без LTC
45 лет выплат = (75 - 30) * 12 * 100 = 54 000 долларов США.
Выплата по страхованию жизни = 33 333 доллара (странное соотношение)
Нет выплаты LTC
Чистый убыток в размере 20 667 долларов США.

Дожить до 75 лет, LTC на 1 год
45 лет выплат = (75 - 30) * 12 * 100 = 54 000 долларов США.
Выплата по страхованию жизни = 33 333 доллара (странное соотношение)
Выплата LTC = 1 * 12 * 4000 = 48 000 долларов США.
Чистая прибыль в размере 27 333 долларов США.

...

Нажмите, чтобы развернуть...
Расчеты, которые вы делаете относительно стоимости платежей с течением времени, далеки от совершенства. Если бы эти деньги не были выплачены в качестве страховой премии, их можно было бы инвестировать иным образом. Исторически долгосрочная доходность фондового рынка составляет около 7% в год, что примерно удваивает инвестиции за 10 лет. Помните, что актуарная стоимость полиса должен быть выгодным для эмитента и, следовательно, чистым убытком для покупателя.

Тем не менее, судя по цифрам, план, вероятно, достаточно близок к нейтральному с точки зрения риска. Таким образом, вы будете платить, чтобы застраховаться от риска ухудшения ситуации, которое приведет к выплате.

В случае страхования жизни кто будет бенефициаром? Чтобы страховое покрытие принесло вам значительную выгоду, должен быть кто-то, кто будет испытывать финансовые трудности из-за вашей смерти. В противном случае, если вы просто собираетесь пожертвовать деньги на благотворительность или родственнику, которого вы не поддерживаете или как бы то ни было, вы могли бы с тем же успехом сохранить и инвестировать премию и сделать их бенефициаром ваших имущество.

Покрытие LTC, конечно же, предназначено для вашей выгоды. Вы можете примерно оценить свои риски по сравнению с населением в целом, основываясь на семейном анамнезе, образе жизни и т. д. Как бы вы ни рассчитывали риск, вы, по крайней мере, имеете гораздо более прочную основу для сравнения затрат и выплат по этому страхованию.

Внимательно прочтите политику, чтобы узнать, как определяется право на участие. Часто вам придется соответствовать критериям множественных нарушений и/или критериям, установленным страхователем. Вы не можете просто сказать: «Я стар и болен, дайте мне денег». Они определяют условия, при которых он будет окупаться — например, недержание мочи, слабоумие и т. д. но просто пойми, когда это начнется. Если у вас умеренное нарушение здоровья, выплата может не начаться, хотя ваши расходы могут расти.

MilleniX сказал:

Расчеты, которые вы делаете относительно стоимости платежей с течением времени, далеки от совершенства. Если бы эти деньги не были выплачены в качестве страховой премии, их можно было бы инвестировать иным образом. Исторически долгосрочная доходность фондового рынка составляет около 7% в год, что примерно удваивает инвестиции за 10 лет. Помните, что актуарная стоимость полиса должен быть выгодным для эмитента и, следовательно, чистым убытком для покупателя.

Нажмите, чтобы развернуть...
Да, я действительно не хотел вдаваться в такие вещи, как чистая приведенная стоимость, альтернативные издержки и т. д. Как правило, для многих видов факультативного страхования, если вы можете позволить себе постоянно инвестировать и иметь большое количество самоограничений, вы, как правило, выиграете, объединив все, что вы потратили на премиум и инвестируя это. Однако многие, многие люди не соответствуют этим условиям, и в таких случаях мин-макс может вызвать большие проблемы. Если у вас высокая финансовая хватка и дисциплина, эта политика, скорее всего, не подойдет вам.

Также следует отметить, совокупность актуарная стоимость должен быть выгодным для эмитента, следовательно, чистый убыток для средний покупатель страхового продукта (или какого-либо другого актуарного класса). Как и в том, что я показывал в математических расчетах, будет много примеров, когда люди существенно выигрывают, и многие другие, когда люди заплатили значительно больше, чем получили.

По полису мамы выплачивается 100 долларов в день на неопределенный срок, когда она находится в учреждении длительного ухода, через 90 дней. MetLife, конечно, больше не продает полис. Но это было очень полезно: между этим и выходом на пенсию у нее есть очень хорошее место для ухода за памятью.

миннмасс,

Сколько тебе лет?

Я хочу в конечном итоге получить какой-то вариант долгосрочного ухода, но мне уже за 40. Честно говоря, я, вероятно, буду одинок до конца своей жизни. Итак, у меня не будет ни супруга, ни детей, которые могли бы позаботиться обо мне в дальнейшей жизни. Тем не менее, я все еще хочу хорошего качества ухода в последующие годы. Я пытаюсь изучить варианты, чтобы подготовиться к этому. Хотя я не знаю, когда начать смотреть на это. Я получаю STD и LTD через своего работодателя, но это все. Я не плачу за страхование жизни или страхование AD&D, потому что, если что-то случится, у меня нет иждивенцев. Если что-то случится, у меня достаточно сбережений, пенсионных счетов и активов, чтобы покрыть расходы.

И чтобы дать некоторый контекст, я не могу ни в чем полагаться на свою семью, поэтому у меня есть друзья в качестве основных и второстепенных исполнителей моей воли, потому что я доверяю своим друзьям больше, чем своей семье, чтобы справиться с делами.

ДжастерМерил сказал:
миннмасс,

Сколько тебе лет?

Я хочу в конечном итоге получить какой-то вариант долгосрочного ухода, но мне уже за 40. Честно говоря, я, вероятно, буду одинок до конца своей жизни. Итак, у меня не будет ни супруга, ни детей, которые могли бы позаботиться обо мне в дальнейшей жизни. Тем не менее, я все еще хочу хорошего качества ухода в последующие годы. Я пытаюсь изучить варианты, чтобы подготовиться к этому. Хотя я не знаю, когда начать смотреть на это. Я получаю STD и LTD через своего работодателя, но это все. Я не плачу за страхование жизни или страхование AD&D, потому что, если что-то случится, у меня нет иждивенцев. Если что-то случится, у меня достаточно сбережений, пенсионных счетов и активов, чтобы покрыть расходы.

И чтобы дать некоторый контекст, я не могу ни в чем полагаться на свою семью, поэтому у меня есть друзья в качестве основных и второстепенных исполнителей моей воли, потому что я доверяю своим друзьям больше, чем своей семье, чтобы справиться с делами.

Нажмите, чтобы развернуть...
Не ОП, но похоже, что у вас, вероятно, достаточно финансовых ресурсов, чтобы полностью покрыть долгосрочный уход.

Если вы не планируете покидать поместье, это дает вам массу гибкости при выходе на пенсию. расходы, и, будучи одиноким человеком в возрасте 40 лет, у вас будет большой потенциал перед выходом на пенсию, чтобы поддержать свой Счета. Если ваши ликвидные активы уже достаточно значительны, вам, вероятно, не понадобится покрытие LTC, но если вы хотите быть уверены, что с вами все в порядке в случае катастрофы в более раннем возрасте, возможно, стоит добавить ее в качестве меры безопасности, пока вы не будете полностью уверены, что сможете покрыть расходы за счет других ресурсы.

Просто мой 2с.

Рад, что эта тема существует, я нахожусь в том возрасте, когда мне нужно подумать об этом для себя, когда я приближаюсь к пенсионному возрасту (примерно через 10-12 лет, но время действительно летит).

Пять лет назад, в 38 лет, я бы и подумать не мог, что мне понадобится LTC. Три года назад, в 41 год, у меня случился инсульт, и я воочию убедился, насколько это могло быть плохо.

Я понятия не имею, как их оценить, но согласен, что «вам нужен ежедневный уход» — это вещь, которую вы абсолютно не можете себе позволить из своего кармана.

Просто зайдите в дом престарелых и продолжайте отдавать им все свои деньги, пока не получите право на Medicaid.

Для многих, особенно если у вас медленно ухудшающееся заболевание, такое как болезнь Альцгеймера, у вас может не быть выбора.

У моего отца болезнь Альцгеймера. Мои родители хорошо накопили на пенсию, и без хронического заболевания они довольно легко прожили бы 20 лет. Однако Memorycare сотрет это менее чем за 3.

Итак, после разговора с юристами и финансовыми консультантами, мы собираемся разделить их финансы в этом году, чтобы через несколько лет он был готов войти в учреждение, где они потребуют от него платить из своего кармана в течение 2-3 лет, а затем его возьмет на себя Medicaid (правила в каждом штате в этом отношении разные, поэтому остерегаться). Это позволит моей маме оставить себе половину этих денег на пенсию.

Он в приличной физической форме, ему всего 78 лет, так что реально он мог бы прожить еще 5-8 лет, но деньги на это не позволяют.

Оба моих родственника умерли в прошлом году, но они довольно давно купили полис LTC без ограничения. Учитывая, что один из них находился в Memorycare около 2 лет, а другой нуждался в уходе на дому около года, это действительно спасло их жизнь. Но они больше не продают такую ​​политику.

Последнее сообщение в блоге

Контент, сгенерированный ИИ, и мыльница
November 15, 2023

Суды ужасно непоследовательны в определении того, что нарушает авторские права, а что нет. В чем разница между миниатюрой и размытым изображением ...

Борьба с начальным и средним образованием в США
November 15, 2023

Очевидно, я плохо справился с попыткой объяснить это в краткой форме, или ваш образ адвоката дьявола взял на себя немного больше. Я чувствую множес...

Борьба с начальным и средним образованием в США
November 15, 2023

Очевидно, я плохо справился с попыткой объяснить это в краткой форме, или ваш образ адвоката дьявола взял на себя немного больше. Я чувствую множес...