מדוע סניפי הדואר צריכים להציע שוב בנקאות בחינם

טרי פרידליין הוא פרופסור חבר לעבודה סוציאלית באוניברסיטת מישיגן. אמייה פאוואר הוא מרצה נלווה בבית הספר קראון לעבודה סוציאלית, מדיניות ופרקטיקה באוניברסיטת שיקגו. הסיפור הזה הופיע במקור בהשיחה.

לכרבע ממסדרונות מפקד האוכלוסין עם סניף דואר אין בנק קהילתי או סניף של איגוד אשראי, מה שמצביע על כך שבנקאות הדואר יכולה לספק חבל הצלה פיננסי ל- מיליוני אמריקאים ללא חשבון בנק, לפי שלנו מחקר חדש.

כדי להגיע למסקנה זו, ניתחנו נתונים כלל ארציים על מיקומי קמעונאות של סניפי דואר ו סניפי הבנקים ואיגודי האשראי, כמו גם פרטים דמוגרפיים אחרים באותם אזורים. רצינו להבין עד כמה נפוצים מיקומי שירותי הדואר בארה"ב באזורים שבהם הבנקים וחברות האשראי אינם מטופלים.

המחקר שלנו בחן נתונים מ רשימות מפקד בארה"ב, שהם מחוזות שנוצרו על ידי לשכת המפקד האמריקאית כדי לייצג גיאוגרפית שכונה. במדינה יש 73,057 אזורים המשתנים בקילומטראז' רבועים אך יש להם אוכלוסייה ממוצעת סטנדרטית של כ-4,000 תושבים.

מצאנו של-69 אחוזים ממסדרונות האוכלוסין שיש להם סניף דואר חסר בנק קהילתי - המוגדר כבעל פחות מ-10 מיליארד דולר בנכסים - בעוד של-75% אין סניף של איגוד אשראי. ול-24% אין אף אחת מהן, מה שהשפיע על כמעט 21 מיליון אנשים.

התוצאות היו שונות מאוד ממדינה למדינה. לדוגמה, באריזונה, ל-44% מהמסכמים עם סניף דואר אין איגוד אשראי או בנק קהילתי, בעוד שבנברסקה הנתון הזה הוא רק 4%. וגילינו שחברי קבוצות מיעוט נוטים להתמקם באופן לא פרופורציונלי באזורים חסרי בנקאות אך יש להם סניף דואר.

למה זה משנה

בשנת 2019, בערך ל-7.1 מיליון אמריקאים היה חסר חשבון בנק ועוד אחת 24.2 מיליון נחשבים "תת-בנקים", מה שאומר שהם משתמשים בשירותים אחרים יקרים יותר כמו מלווים בתשלום וחנויות שמזומנות צ'קים תמורת עמלה כדי לענות על הצרכים הפיננסיים שלהם.

היעדר בנקאות משתלמת יוצר קשיים אמיתיים פגע באופן לא פרופורציונלי באמריקאים בעלי הכנסה נמוכה ובקהילות צבעוניות. ללא חשבון בנק, אנשים משלמים עמלות וריביות גבוהות יותר, מתקשים לבנות היסטוריית אשראי ופחות מסוגלים לקבל משכנתאות וסוגים אחרים של הלוואות. ובמהלך המגיפה, כאשר עשרות מיליוני אנשים בארה"ב איבדו מקומות עבודה ונאבקו להאכיל את משפחותיהם, הם נאלצו לחכות יותר כדי לקבל סיוע מהממשלה להם היו זכאים.

כמה מחוקקים דוחפים את הפדרל ריזרב לסייע בפתרון הבעיות הללו על ידי שיתוף פעולה עם איגודי אשראי, בנקים קהילתיים קטנים ואפילו עם שירות הדואר האמריקאי כדי לספק חשבונות בנק בחינם לאנשים בעלי הכנסה נמוכה.

המחקר שלנו מראה כי סניף הדואר עשוי להיות ממוקם טוב יותר מאשר בנקים קהילתיים או איגודי אשראי להרחיב את הגישה לשירותים פיננסיים.

בארה"ב הייתה בעבר מערכת של בנקאות דואר, שרץ בצורות שונות מ-1910 עד 1967, כאשר לחץ התעשייה שכנע את הממשל הפדרלי לסיים אותו. במקומות אחרים בעולם, כמו בבריטניה ובצרפת, בנקאות הדואר נותרה פופולרית משרת כ-1.5 מיליארד אנשים

מה הלאה

אנחנו עדיין לא יודעים כמה פרטים על בנקאות דואר, כמו איך הקהילות המיועדות יועילו. למרות זאת, קובעי מדיניות, קבוצות הסברה, ו איגודי עובדים ביקשו מהקונגרס להקצות 6 מיליון דולר לתמיכה בא תוכנית פיילוט לבנקאות הדואר להעריך שאלות כמו זו.

בהמשך, נבחן כיצד בנקאות הדואר משתווה לאפשרויות אחרות להרחבת הגישה לשירותים פיננסיים, כגון בנקאות מקוונת וסלולרית.

במדינות עם חלק מהאומה שיעורי השימוש הגרועים ביותר באינטרנט בפס רחב, בנקאות מקוונת ברובה אינה זמינה ולכן אינה אופציה עבור תושבים רבים. אנו נשתמש בנתונים כדי לבדוק אם הדואר מציע יתרונות השוואתיים כלשהם על פני בנקאות מקוונת.