אני רוצה להגיע לעצמאות כלכלית, ו(אולי) לפרוש מוקדם! חוט האש

לאחר השרשור השונות בחדר הישיבות, היה דיון על FIRE.

ראשית, מה זה FIRE?
זה מייצג "עצמאות כלכלית, לפרוש מוקדם".
מהי עצמאות פיננסית (FI)? עצמאות כלכלית היא המקום שבו יש לך מספיק כספים או זרמי הכנסה פסיביים כדי לממן את אורח החיים שלך מעכשיו ועד סוף חייך. אם תפסיק לעבוד היום, לא תצטרך לדאוג לגבי כסף. חשוב הוא אורח החיים שלך שכן זה יעזור להנחות את מספר היעד.
אני אוהב להשתמש בשלושה יעדי FI שונים:
1. יכולתי להפסיק היום ולהספיק לאכול ולחיות. (אורח חיים קיום)
2. יכולתי להפסיק היום ולהספיק לחיות אורח חיים שאני רוצה. (אורח חיים רצוי)
3. יכולתי להפסיק היום ולחגוג! (אורח חיים היפותטי)

מהי פרישה?
מה שאתה מגדיר שזה יהיה. אני מגדיר את זה לעשות מה שרוצים לעשות, בין אם זה לעבוד במקום שבו אתה רוצה (להתעלם מהשכר), התנדבות, נסיעות או כל דבר אחר.

מדוע עצמאות כלכלית ופרישה נפרדים? כי אפשר להיות עצמאי כלכלית ועדיין לבחור לעבוד. אולי בן הזוג שלך אוהב את העבודה שלהם, אולי אתה רוצה לשמש דוגמה לילדים שלך, אולי אתה רוצה לראות פרויקט עד לסיומו, אולי אתה פשוט אוהב לעבוד. זה לא משנה. FI היא היכולת להפסיק לעבוד ולפרוש בזמן שתבחר.
להיות עצמאי כלכלית זה משחרר. לא צריך לדאוג מפיטורין, למשל.

מגניב! אבל איך אני מגיע לשם?

זה החלק הקשה יותר.

הדבר החשוב ביותר הוא לחיות מתחת לאמצעים שלך (LBYM). במילים אחרות, הוצא פחות ממה שאתה מרוויח. למה? כי מה שאתה לא מוציא זה חיסכון, ואם המטרה היא עצמאות כלכלית, חייבים חיסכון.

אוקיי, אבל כמה אני צריך לחסוך?
התשובה תלויה מתי אתה רוצה להשיג עצמאות כלכלית.
גישה אחת היא להגדיר שיעור חיסכון ולהיצמד אליו. תרשים זה מאת מר כסף שפם (http://www.mrmoneymustache.com/2012/01/... פרישה/) מציג תחזית של שיעור החיסכון הדרוש. שימו לב שיש הרבה הנחות לגבי החזר השקעה מובנות, אבל נתעלם מהן לעת עתה. שימו לב לדבר אחד חשוב, שהוא שסכום הכסף שאתם מרוויחים בעבודה אינו רלוונטי. מה שחשוב הוא אורח החיים שאתה חי וכמה זה עולה.

אבל אני עובד בטכנולוגיה, והמשכורת שלי גדלה מדי שנה, או שאני מקבל בונוסים בולטים. איך אני מטפל בזה?
זה יותר מסובך, אבל בהנחה שאתה מרגיש בנוח עם גיליון אלקטרוני, צור מודל המציג את הצמיחה המשוערת שלך ואת היעד העתידי שלך.
אם אתה מתחת ליעד שלך, חסוך יותר.

באופן אישי, אני שואף להוציא לא יותר ממחצית ממה שאני מרוויח, מה שמקנה לי שיעור חיסכון של כ-27%. כיוונתי להיות FI עד שנה מסוימת, והמודל שלי מניח שמה שאני מוציא עכשיו על משכנתא יעבור לכסף כיף.

כמה אני חוסך?

עבור פרישה של 30 שנה (גיל 65-95), הוצאת 4% בשנה נחשבת בדרך כלל כשיעור המשיכה הבטוחה. לפרישה ארוכה יותר, אתה צריך להוציא פחות מדי שנה. אני משתמש ב-3% במשך 40+ שנים, וכרגע משתמש ב-3.5% לקצרים יותר.

מעולה, איפה אני חוסך?

אם אתה טכנאי בפורום זה, רוב הסיכויים שתצטרך לחסוך יותר ממה שאתה יכול להכניס לחשבונות מועילים במס (IRA, 401k, 457, 403b, TSP וכו'). אבל גם אם לא, תחסוך קודם כל בחשבונות הפנסיה שלך. אתה תמיד יכול להוציא את הכסף.

הערה: העצה הזו מותאמת לעובדים בעלי הכנסה גבוהה יותר, אני אחזור ואעשה גם גרסה להכנסה נמוכה יותר.

מקסימום 401k המסורתי שלך כדי לקבל את ניכוי המס. מקסימום ה-Roth IRA שלך אם אתה זכאי לתרום לאחד. אם לא, הסתכל לתוך רוט בדלת האחורית. לאחר מכן, אם יש עוד חיסכון לעשות, שמור בחשבון תיווך חייב במס.

הערה: אני מכסה רק את המיכלים ומדלג על מה להשקיע את זה (הכספים). נסקור את זה ביום אחר.

אוקיי, חסכתי הרבה, ואני הולך לפרוש כשאהיה בן 50. היכן עלי לחסוך את כספי מכיוון שיש הגבלות על משיכה מ-IRA לפני גיל 59.5?

אני מניח שיש לך IRA מסורתי גדול / 401k, קצת כסף ב-Roth IRA וקצת כסף בחשבון תיווך. כך תשיג את הכסף שלך:
חשבון תיווך: אין בעיה. משוך אותו לפי הצורך.
Roth IRA: אתה יכול למשוך תרומות לאחר 5 שנים, ואתה רוצה שהחשבון הזה יגדל כמה שיותר זמן.
IRA מסורתי: אתה יכול להגדיר תוכנית 72t, או SEPP, כדי להתחיל להוציא כסף מיד.

בשרשור השונה מישהו פרסם את הקישור הזה, והוא נראה די טוב לפרטים נוספים למעלה (ועוד!): https://www.madfientist.com/how-to-acce... nds-early/

הערה: אני מדלג על המרות רוט ואופטימיזציה של מדרגות מס לעת עתה עקב זמן. דילגתי גם על ביטוח לאומי. אחזור לשניהם כשהזמן יאפשר.

TLDR: חסוך פחות ממה שאתה מוציא, גלה כמה אתה צריך / שיעור המשיכה הבטוחה שלך, מקסימום את ה-IRA שלך, ויש דרך להוציא כסף מכל סוג חשבון בכל גיל.

בהמשך השבוע אפרסם את התוכנית שלי ואיך בניתי אותה.

סקוט

Scotttheking אמר:

דילגתי גם על ביטוח לאומי.

לחץ להרחבה...

זה נושא מאוד מסובך שאפשר להיכנס אליו לעומק, אבל כמה נקודות מהירות לגביו שאולי רלוונטיות במיוחד:

1) הקצבה המקסימלית הנוכחית לתשלום בגיל פרישה מלא היא $2,788 (מקסימום בגיל 70 הוא $3,698).

2) קצבה עם תכונות דומות ותשלום הפרישה המלא שהוזכר יעלה בערך $1,000,000.

3) הנוסחה הקובעת את סכום הקצבה לביטוח הלאומי שלך לוקחת בחשבון את 35 שנות הרווחים הגבוהות ביותר שלך בהתאמה לאינפלציה. אם יש לך פחות מ-35 שנות הכנסה, אפסים יתקבלו בממוצע.

4) הנוסחה המשמשת כדי להגיע מהרווחים הממוצעים מהמדד החודשי שלך לסכום ההטבה העיקרי שלך היא מדורגת. השיעור השולי עד כקו העוני הפרטני הוא 90%, משם לערך ההכנסה החציונית של משק בית היא 32%, מעל זה ועד למכסה זה רק 15%. אם אתה יכול לקבל את הממוצע הצמוד למדד של 35 שנה עד סביב ההכנסה החציונית של משק בית, תקבל בסביבות 80% מקצבת הביטוח הלאומי המקסימלית.

כמובן שישנן דעות שונות האם ובאיזה צורה יתקיים ביטוח לאומי בעתיד. אבל זה לפחות שווה לשקול.

סקוט: צריך לעדכן את הרוט.

כל אחד יכול למשוך את התרומות מרוט שלו בכל עת, ללא קנס.

שעון 5 שנים מיועד ל המרות - אם אתה ממיר כסף IRA/401/457/403 מסורתי לרוט, זה יטופל כמו תרומה בשנה החמישית.

זה קריטי עבור "Roth Pipeline" הנדון לעתים קרובות ביחס ל-FIRE. בעיקרון, אתה מתחיל לבצע המרות רוט כל שנה כדי שיהיה לך זרם קבוע של כסף שהומר מגיע דרך "הצינור" - כל שנה יותר מהכסף הופך זמין למשיכה ללא עוֹנֶשׁ.

שנה 1: המר 30 אלף דולר
שנה 2: המר 31 אלף דולר
שנה 3: המר 32 אלף דולר
שנה 4: המר 33 אלף דולר
שנה 5: המר 34 אלף דולר, קח הפצה של 30 אלף דולר
שנה 6: המר 35 אלף דולר, קח הפצה של 31 אלף דולר
וכו '

שימו לב שלצורך זה אין חשיבות ליום השנה. כל שנת המס מצטברת. תוכל לבצע את כל ההמרה ב-31 בדצמבר 1998 ולמשוך את כל הסכום ללא קנס ב-1 בינואר 2003. או להפיץ את זה לאורך השנה. https://www.law.cornell.edu/cfr/text/26/1.408A-6

יש שעון שונה של 5 שנים (למעשה כמה) למשיכת רווחים מרוט. נפרדים עבור IRA ותוכניות מעסיק.

תלוי אם אתה רוצה למשוך $Y בפרישה, או פחות, אבל 3x חסכון נראה מעט נמוך עם 21 שנים לסיום. שיעור משיכה בטוחה נפוץ הוא 4%, אז אתה צריך פי 25 את המשיכה השנתית שלך בהשקעות. התפלל לאלי $SPY, עם תשואה ריאלית של 7%, (3*1.07^21)=12.4, אז אתה באמצע הדרך עכשיו עבור $Y, או סיימת לחסוך אם אתה מושך $Y/2.

אבל אם אתה מקבל ביטוח לאומי וקצבה מוגדרת, אלה מפחיתים את שיעור המשיכה כך שאתה צריך פחות כסף. מבחינתי, אני יכול להפחית משיכות בחצי לאחר גיל 68(אייש) כאשר תשלומי הביטוח הלאומי והפחתת מס הכנסה בהולנד מתחילים להיכנס.

גם אנשי FIRE שוכחים לעתים קרובות הון כלוא בנדל"ן, פנסיונרים כאן לוקחים לפעמים משכנתא הפוכה כדי למשוך כסף מהבית שלהם אם חסכון לא מספיק. בית צנוע טוב לעוד 15 שנים של עלויות מחיה.

כן, אני מרגיש מאחור, אבל סביר להניח שאצייר 0.5Y או 0.75Y במקום Y. כרגע אני מתמקד בהחזר החוב שייעשה עד סוף השנה. לאחר מכן, אני מנצל את ה-401(k) ו-Roth IRA. נכון לעכשיו, אני תורם רק 10% ל-401(k) שלי אבל עדיין מנצל את ה-Roth IRA שלי. אני גם מתעניין בשרשור הזה כי גם לאחר שתרם 24,000 דולר לשנה לפנסיה, עדיין אמורים להיות לי שאריות הכנסה שאוכל לשים לקראת הפרישה. אני מתעניין בעיקר בשרשור הזה בגלל מה שמגיע לאחר מכן לאחר מיצוי ה-401(k) וה-IRA?

עוד כמה דברים שאני מרגיש יותר טוב לגביהם:

* אני לא לוקח בחשבון ביטוח לאומי בחישובים שלי
* יש לי כרגע נכס אחד להשכרה. כשאעזוב את הבית הזה, סביר להניח שגם אני אשכור אותו. בקצב הזה נראה לי שאני צובר נכס להשכרה בערך אחת ל-10 שנים. זה לא כל כך מהיר, אבל זה מצטבר במיוחד מכיוון שבבית הראשון שלי, שכר הדירה שאני גובה הוא פי 3 את המשכנתא כי יש לי אותה כבר 13 שנה בעיר שבה הנדל"ן זינק במהלך זה זְמַן.

סקופ אמר:

אני מתעניין בעיקר בשרשור הזה בגלל מה שמגיע לאחר מכן לאחר מיצוי ה-401(k) וה-IRA?

לחץ להרחבה...

זרקנו את כל מה שנשאר לתוך VG Total Stock.

לחץ להרחבה...

בעיקרון זו הדרך לעשות את זה (אלא אם כן אתה רוצה להיכנס להיות בעל בית, וזו יכולה להיות גישה מצוינת).

אני משתמש ב-VTI עבור הניידות.

הזמנת השקעה (נלקחה מ-MMM*) - זוהי רשימת כלל אצבע בסיסית, לא הבשורה:

1. מספיק 401k לתרומת המעסיק המקסימלית
2. שלם חובות בעלות של ~5% או יותר מעל התשואה של שטרות האוצר ל-10 שנים.
3. מקסימום HSA
4. מקסימום IRA מסורתי או רוט
5. מקסימום 401k (4 ו-5 עשויים לעבור בהתאם לפרטים כמו עמלות, הפסקות)
6. לממן מגה דלת אחורית רוט אם רלוונטי.
7. שלם חובות בעלות של 3% או יותר מעל התשואה של שטרות האוצר ל-10 שנים.
8. השקיעו בחשבון חייב במס.

אם יש לך ESPP (תוכנית רכישת מלאי עובדים) - לאן זה הולך תלוי בפרטי התוכנית. בכל זאת איפשהו בטווח 3+. חובות שונים אנחנו יכולים להתווכח על השמה.

*הפשטות קלות

JasterMereel אמר:

זה קשור לחלוטין, אבל זה אולי נשמע מוזר. אם אני בן 39 עכשיו, ואני רוצה לפרוש בגיל 60 והמשכורת הנוכחית שלי היא $Y, איזה כפולה של $Y צריכה להיות לי עכשיו בחיסכון הפנסיוני שלי? יש לי קצת יותר מפי 3 מהמשכורת שלי בחיסכון פנסיוני ואני די בטוח שאני מאחורי העקומה.

לחץ להרחבה...

כן, כאמור - ל"מקצוענים" יש את זה לאחור. אתה לא מבסס את ההשקעות הנדרשות שלך על השכר שלך. אתה מבסס את זה על ההוצאות המתוכננות שלך בפרישה (כולל כל חוסמי חירום).

יותר קשה להבין. האם תישאר לגור איפה שאתה? לעבור לאזור LCOL (עלות מחיה נמוכה)? להוציא יותר על נסיעות? להוציא פחות על נסיעות כי יש לך זמן לטייל לפרוץ? האם אתה משלם משכנתא עכשיו שתפרע כשתצא לפנסיה? באיזו מהירות עולים הארנונה באזור שלך? וכו.

היתרון של הגישה ה"מקצועית" להעריך שאתה צריך $0.8Y לפרישה הוא שהיא מהירה ופשוטה.

עבור רוב הפנסיונרים המוקדמים, ההוצאות נוטות לרדת מאוחר יותר במהלך הפרישה (פחות נסיעות, פחות עניין בקנייה ועוד יותר דברים) וההכנסה נוטה לעלות (פנסיה, ביטוח לאומי, ירושות וכו')

אבל כן, בגיל 39 השקעה של 3x משכורת זה קצת "מאחורי העקומה" מבחינתי, אלא אם כן מגיעה לך פנסיה.

אז אני אשתמש בעצמי כדוגמה. אני בן 44. 0.5Y$ יהיה ניתן לביצוע בפרישה אם הבית ישולם. אני מעדיף $0.75Y כדי לאפשר הרבה נסיעות וכו'.

כרגע אנחנו מושקעים קצת יותר מ-6x $Y, בלי לספור את הבית. הבית ישולם בעוד 3 שנים. בעוד 9 שנים, אני אמור לקבל פנסיה* שתניב מעט יותר מ-$0.5Y לשנה, בתוספת ביטוח רפואי מסובסד חלקית. עד אז, אנחנו אמורים להשקיע לפחות 12x $Y. מאוחר יותר בפרישה, גם אשתי וגם אני נקבל ביטוח לאומי, עם תשואה של כ-0.6 דולר

*10% מהמשכורת שלי מופנים לפנסיה, אז זה לא כל כך נדיב. שמתי גם $0.66Y כדי "לקנות זמן". זה גם לא מותאם לאינפלציה, כך שהערך יתמעט, עם השקעות שיהוו את ההפחתה הזו עד שה-SS ייכנס. "Y" הוא המשכורת הנוכחית שלי. אישה לא עובדת כבר שנים, אבל יש לה שנים טובות עם SS.

לורד פרית אמר:

האם יש דוגמאות למה לעשות אם אינך יכול להשתמש ב-IRA?

לחץ להרחבה...

דלג על השלבים שכותרתם IRAs. השתמש ב-401k/457/403b/HSA ובחשבונות החייבים במס.

או לפתוח עסק מצליח ("מופע צדדי")

או להשקיע בנדל"ן להשכרה

דודי פרש סופר מוקדם ועשיר מבלי להשתמש בחשבונות המוטבים במס. הוא ודודה שלי השקיעו בנדל"ן להשכרה בעיירת קולג'ים צומחת, מינפו מאוד והכניסו כמות גדולה של הון עצמי. מתמחה בנכסי "היפוך" - כאלה שמנוהלים כיום בצורה לא נכונה וזקוקים להרבה דברים קוסמטיים (פצצות באגים, צבע, שטיח, מתקנים) - אבל עם מבנה ומערכות מוצקות. טכניקה אחת הייתה לערוך מסיבת חבית ואבטיח בחינם לכל התושבים ובו זמנית להפציץ באגים כל יחידה, בתוספת חללים מכניים. לגרום למקום להיראות נחמד, להיפטר מדיירים גרועים (כלומר, הרסניים ולא משלמים) - להעלות תפוסה ולזרום מזומנים.

ההבנה הגדולה שלו שהנדל"ן הפך גדול היה כאשר חשבון המים הקולקטיבי היה גדול מ-Y $.

טום המלניפיל אמר:

או להשקיע בנדל"ן להשכרה

דודי פרש סופר מוקדם ועשיר מבלי להשתמש בחשבונות המוטבים במס. הוא ודודה שלי השקיעו בנדל"ן להשכרה בעיירת קולג'ים צומחת, מינפו מאוד והכניסו כמות גדולה של הון עצמי. מתמחה בנכסי "היפוך" - כאלה שמנוהלים כיום בצורה לא נכונה וזקוקים להרבה דברים קוסמטיים (פצצות באגים, צבע, שטיח, מתקנים) - אבל עם מבנה ומערכות מוצקות. טכניקה אחת הייתה לערוך מסיבת חבית ואבטיח בחינם לכל התושבים ובו זמנית להפציץ באגים כל יחידה, בתוספת חללים מכניים. לגרום למקום להיראות נחמד, להיפטר מדיירים גרועים (כלומר, הרסניים ולא משלמים) - להעלות תפוסה ולזרום מזומנים.

ההבנה הגדולה שלו שהנדל"ן הפך גדול היה כאשר חשבון המים הקולקטיבי היה גדול מ-Y $.

לחץ להרחבה...

אני סקרן: האם הנדל"ן של הדוד שלך השקיע הופעה צדדית או עבודה במשרה מלאה? להשקיע המון הון עצמי ולפעול בקנה מידה כזה נשמע יותר כמו ניהול עסק קטן מאשר השקעה. זה בהחלט לא באותה רמה כמו רכישת תעודות סל פעמיים בחודש ועדכון של כמה גיליונות אלקטרוניים מדי פעם.

לאחרונה התעניינתי בהשקעות נדל"ן, אבל המחקר שלי בדרך כלל מעכב על כל אופטימיות שהייתה לי.

אני אשמח לטעות, אבל הרושם שלי הוא שהשקעות נדל"ן ב-2018 שונות מאוד מתקופות קודמות. רבים מסיפורי ההצלחה של RE שקראתי באינטרנט עוסקים פחות בהשקעה נוסחתית ויותר בעניין שניצלתי הזדמנות מזל. לדוגמה, לאנשים שתפסו עיקולים בשווקים שהושפעו עמוקות מהתרסקות הדיור של 2008-2010 יש נקודת כניסה שונה בהרבה מזו של מי שמתחיל בהשקעות ב-RE היום. יש גם קצת הילה רומנטית סביב השקעה ב-RE והתעשר על ידי היפוך נכסים עכשיו בעידן של AirBnB, Pinterest, אינסטגרם, מחברים כמו הבחור אבא עשיר אבא עני, ותוכניות HGTV שגורמות לזה להיראות קל מאוד לבנות הון עצמי עם כמה שיחות צייר.

אני גם מיואש אחרי שצפיתי במספר חברים שהופכים לא מרוצים או מוסחים יתר על המידה מהנכסים להשכרה שלהם. בדרך כלל אני מגלה שלעמיתים לעבודה או לעובדים יש נכס להשכרה בכמה חופשות בלתי צפויות הם צריכים לקחת כדי להתמודד עם דיירים או לתקן בעיות עם הנכסים שלהם. היו לי בעיות עם כמה אנשים שנפלו יותר מדי מאחור כי הם תמיד ניסו לנהל קבלנים או מבלים ימים כל חודש בניסיון לעשות עשה זאת בעצמך או לשפץ בנכס להשכרה.

אחד החברים שלי לקח שיעורים על השקעות נדל"ן במהלך תוכנית ה-MBA שלו אצל פרופסור בדימוס למחצה. הפרופסור התעשר באופן עצמאי מנכסים להשכרה בשנות ה-80 וה-90 והתרברב בחיי הפרישה המוקדמת שלו. חברי וכמה מחבריו לכיתה היו נחושים ללכת בדרכו. אחרי כמה שנים של גיליונות אלקטרוניים, מודלים פיננסיים מורכבים, חיפוש אחר נכס להשכרה אופטימלי עסקאות, וכמה שיקום נכסים יקרים באופן מפתיע, הם החליטו שזה לא משתלם כמו שקיוו. ויתרה.

בשנה שעברה, חבר אחד אפילו גרם לפולשים מקצועיים לעבור לנכס השכיר שלו. הוא היה פנוי זמנית בזמן שהוא ריענן את הצבע והשטיח בין הדיירים. הפולשים היו מומחים בניווט הפרטים המשפטיים של מה בדיוק הם יכולים לברוח וכמה זמן הם יכולים לעשות זאת. השריף המקומי הסביר שכריעה מקצועית כזו נפוצה יותר ממה שאנשים חשבו, וזינק במהירות את רשימת החוקים שמנעו מהם לקרוא לזה הסגת גבול. נדרשו מספר חודשים וחשבונות משפטיים יקרים כדי לגרש אותם (כן, למרות שהם פשוט עברו לגור והחליפו את המנעולים יום אחד) ועוד חודש כדי לתקן את הנזק שהם גרמו ל תכונה.

בדקתי בקצרה שירותי ניהול נכסים מקצועיים, אבל לא היה ברור לי שמדובר בעסקה טובה. זה נראה כאילו הם רצו 10% מדמי השכירות החודשיים רק כדי להיות חלק מהעסקה, אבל כל שירות בפועל (תיקונים, מיקום דיירים, פינוי, אפילו הדפסת הדוחות החודשיים שלך) הגיעו עם עמלה נפרדת בכל מקרה. ברור שהם קיימים כדי להרוויח, אבל מבני המחירים שראיתי לא היו הגיוניים.

כפי שאמרתי, אשמח לשמוע דעות שונות. עם זאת, נראה לי שהמשיכה האמיתית של השקעות בנדל"ן היא לא כל כך תזרים המזומנים או אפילו נכס הבסיס הערכה, אבל העובדה שזו ההשקעה היחידה שאדם ממוצע יכול לקנות עם מינוף מסיבי מה בַּנק. כשאני מתחיל לשמוע סיפורים על אנשים שמממנים מקדמה על משכנתא להשכרה עם HELOC על מקום המגורים העיקרי שלהם, אני באמת מודאג מהירידה בשוק הרי. מצד שני, קריסת שוק RE יכולה להיות נקודת כניסה מעניינת להשקעות RE.

האם יש יתרונות נוספים של Roth מלבד היכולת למשוך תרומות מוקדם ללא קנס?

שכר הלימוד במכללה לילדים שם גבול מעשי על כמה מוקדם אוכל לפרוש בכל מקרה, ותשלום מיסים על ההמרה נראה לא מועיל. יש שם רק פער של כ-3 שנים לפני שאוכל למשוך ללא קנסות, שכנראה אוכל לכסות מחשבונות אחרים (או פשוט לעבוד שנה או שנתיים נוספות).

למישהו יש מחשבות כיצד לשמור על גורמי ביטוח בריאות לקראת פרישה מוקדמת? אם חושפים שיפוץ משמעותי לשירותי הבריאות בארה"ב, זה כנראה יהיה המגביל האמיתי עבורי.

היתרון הבסיסי לבעלות פרטנית על נכסים להשקעה הם: ריביות מסובסדות ומגבלות מינוף גבוהות יותר. אם יש לך חיסכון משמעותי בניירות ערך שאתה עדיין לא מנצל עליהם מינוף, אתה יכול להשתמש בזה כבטוחה למנף את ה-REIT לאותו יחס שהיית ממנף על נכס להשקעה (כלומר 3:1 ברגולציה הנוכחית סביבה). אם זה גורם לך להרגיש טוב, אתה יכול לבצע תשלומים קבועים כדי להפחית את יחס המינוף שלך לאורך זמן.

תצטרך לשלם באופן מרומז לחברת ניהול במקום להיות בעל בית בעצמך, אבל חברת הניהול מקבלת יתרונות לקנה מידה שלא הצלחת לשכפל, ובכל מקרה סביר להניח שבעלות בית לא תהיה התחרותית החזקה ביותר שלך יתרון. אתה גם מקבל את היתרון של גיוון.

זה משאיר ריביות מסובסדות. אתה לא תוכל לקבל ריבית קבועה ל-30 שנה על המרווח, הרבה פחות ב-140 bps מעל ללא סיכון. תצטרך לשפוט אם היתרון הזה עולה על כל החסרונות.

LimpBagel אמר:

טום המלניפיל אמר:

הזמנת השקעה (נלקחה מ-MMM*) - זוהי רשימת כלל אצבע בסיסית, לא הבשורה:

1. מספיק 401k לתרומת המעסיק המקסימלית
2. שלם חובות בעלות של ~5% או יותר מעל התשואה של שטרות האוצר ל-10 שנים.
3. מקסימום HSA
4. מקסימום IRA מסורתי או רוט
5. מקסימום 401k (4 ו-5 עשויים לעבור בהתאם לפרטים כמו עמלות, הפסקות)
6. לממן מגה דלת אחורית רוט אם רלוונטי.
7. שלם חובות בעלות של 3% או יותר מעל התשואה של שטרות האוצר ל-10 שנים.
8. השקיעו בחשבון חייב במס.

אם יש לך ESPP (תוכנית רכישת מלאי עובדים) - לאן זה הולך תלוי בפרטי התוכנית. בכל זאת איפשהו בטווח 3+. חובות שונים אנחנו יכולים להתווכח על השמה.

*הפשטות קלות

לחץ להרחבה...

האם אני קורא נכון שכל חוב שהוא מתחת ל-7% (נוכחי ל-10 שנים T = 2.7%) ריבית צריך להיפרע רק לאחר מקסימום 1, 3, 4 ו-5? אני חושב על משכנתא, רכב והלוואות לסטודנטים.

לחץ להרחבה...

תוך שימוש בתשואה של 2.7%, שני ספי ריבית החוב המוצעים הם 7.7% (5% + 2.7%) ו-5.7% (3% + 2.7%)

ההדרכה היא:

בצע תחילה את שלב 1: תרום מספיק ל-401k שלך כדי לקבל את ההתאמה המלאה למעסיק.
בצע את שלב 2 שניה: שלם חובות בריבית אפקטיבית* מעל 7.7%
בצע את שלבים 3-6 לאחר מכן: מלא את שאר השטחים המועילים במס מסוגים שונים
בצע את שלב 7 הבא: שלם חובות בריבית אפקטיבית מעל 5.7%
בצע את שלב 8 הבא: הזרוק כסף לחשבון תיווך חייב במס

הרעיון הכללי הוא שאם יש לך כסף לווה בתעריף זול מספיק, זה בדרך כלל יעיל יותר להכניס כסף לשוק במקום לשלם את החוב.

זכור שההשפעה של סדר הדברים בין שלב 3 לשלב 7 (כולל) לא כל כך גדולה. זה לא הולך להרוס את העתיד שלך אם תשלם חוב של 5% לפני שתמלא את ה-IRA שלך. אם שיעורי הריבית שלך בשלב 2 קרובים לשוליים, אתה יכול גם לחלק אותו לאותה קטגוריה "הבדל לא גדול". אם יש לך חוב בשיעור של 20%, סיפור אחר.

שלב 1 הוא "אם מציעים לך כסף בחינם, קח אותו!" - זה נראה ברור, אבל יותר מדי אנשים לא עושים את זה.

המושגים החשובים באמת הם 1) לחיות מתחת לאמצעים שלך ו-2) להשקיע את העודפים לעתיד. ככל שאתה מיישם יותר את שני המושגים האלה, אתה מגיע מהר יותר ל-FI. זה הפתרון של 80/20.**

בטח, העצה נראית ממש פשוטה. בטח, אתה כמעט אף פעם לא רואה את זה במאמרים פיננסיים - כי הם צריכים תפוצה / קליקים / צפיות בעמודים / גלגלי עיניים. חזרה על אותה עצה פשוטה לא גורמת להרבה קליקים. פרסום דברים סנסציוניים ולא מדויקים כמו "OMG, כלל ה-4% שבור!" מקבל קליקים.

היכן להשקיע הוא גם די פשוט: שים את הכל בקרנות אינדקס רחבות בעלות נמוכה, בעיקר מניות. השתמש בשטח מועיל במס כאשר אתה יכול.

* שימו לב שזה ריבית אפקטיבית. אם יש סוג של סבסוד ריבית, כדאי לשקול זאת. לדוגמה, אולי אתה יכול לנכות את הריבית של הלוואות סטודנטים. זה יוריד את הריבית האפקטיבית. אתה מוריד את החיסכון במס מהריבית הנומינלית.

** https://en.wikipedia.org/wiki/Pareto_principle

RE: נדל"ן מול REIT:

לא הייתי ממנף את REIT עוד יותר באמצעות מרווח, אתה לא קונה מניות רגילות של בניין בלבד, אלא עסק עם מאזן. דוגמה, SPG, הרכיב הגדול ביותר ב-VNQ:

2B רווח נקי

24.5B נכס מתוך 32.3B סך הנכסים
24.6B חוב מתוך 28.4B סך התחייבויות

~4B ערך ספרי, שווי שוק של 52.3B

כפי שאתה רואה, הם כבר עמוסים בחובות וזו הסיבה שכל ה-REITs כל כך רגישים לשינויים בריבית. רכישתו ברווח פירושה ערימת הלוואות על הלוואות, לא ממש רעיון טוב.

זו גם הסיבה שרכישת נכס ישירות, גם אם אתה עושה ניהול במיקור חוץ תמורת תשלום, היא לרוב משתלמת יותר. אתה שולט במינוף משלך ומשלם רק את הערך הספרי, לא פי 13 מחיר/ספר. טונות של אחרים עצלנים וכמו קרן השקעות עטופה יפה, כל הזרמת המזומנים הזו גורמת למלחמת הצעות ענק שמעלה את המחיר.

סקופ אמר:

המושגים החשובים באמת הם 1) לחיות מתחת לאמצעים שלך ו-2) להשקיע את העודפים לעתיד.

לחץ להרחבה...

אי אפשר להדגיש זאת יתר על המידה. זה פשטני, משעמם ומשעמם. זה אומר לדחות סיפוקים מיידיים לזמן אחר, כשיש לך את הכסף המטורף הזה ותבין שעשית את הבחירות הנכונות כבר אז.

תוצאות העבר אינן ערובות לתשואות עתידיות, אך נראה כי שני העקרונות הללו הם הוכחה עתידית למדי. תמשיך לעשות אותם במשך 20-40 שנה ואתה זהוב.

לחץ להרחבה...

אני חושב שזה מוביל מצוין לכל השרשור, אם סקוט מוכן לערוך:

שורה תחתונה מלפנים: שני המפתחות לעצמאות כלכלית

מפתח 1: חי מתחת לאמצעיכם

מפתח 2: השקיעו את העודף לעתיד

ככל שאתה מיישם את אלה יותר, כך אתה משיג FI מהר יותר.

כל השאר זה פרטים. משעשע לדון בזמן שהדברים המשעממים עושים את העבודה שלו, כנראה האיץ מעט על ידי אופטימיזציה של האופן שבו אתה ניגשים לשני המקשים. אם אתה מתמקד בשני המקשים, אתה נמצא ~80% מהדרך למיטוב.

מפתח 1 הוא הבועט האמיתי. אם תפחית את הוצאות המחיה שלך למחצית מההכנסה שלך, לא רק שאתה מגדיל את הערך הנקי שלך במהירות: גם ביצת הקן הנדרשת עבור FI נחתכת לשניים.

האם כולנו צריכים לחיות כמו נזירים חסרי כל? בהחלט לא. כל אחד מקבל את ההחלטות שלו מהו אורח חיים נוח, ואיזה הוצאות הן מוך שלא באמת משפר את החיים.

סכנה מאוס אמר:

האם החישובים לוקחים בחשבון עלויות רפואיות או שמא מניחים הנחות אחרות לגבי בריאות טובה למדי עבור הוצאות מחיה לאחר פרישה?

קראתי שאחת הסיבות שבגללה קוסטה ריקה אהובה על פנסיונרים לשעבר היא בגלל הטיפול הרפואי הטוב טיפול שם (למרות מה שקראתי על תקיפה/תקיפה מינית/רצח של ליטופים לשעבר בגלל כסף/וכו')

לחץ להרחבה...

"כלל 4%" ורוב המחשבונים המקוונים מניחים שכל ההוצאות שלך כלולות בסכום זה. עמלות רפואיות, יועץ השקעות וכו'.

כמעט לכל מדינה אחרת יהיו עלויות רפואיות זולות יותר מאשר בארה"ב. בדקתי בעבר את פורטוגל - זו אחת ממדינות האיחוד האירופי "קלות" יותר לקבל תושבות כיוצא, אם אתה לא מתחתן עם מישהו עם אזרחות האיחוד האירופי עדיין יש צורך בהרבה בירוקרטיה כדי שזה יקרה, בעיקר בפורטוגזית כמובן.