סיעוד/ביטוח חיים

בהנחה שהפרמיה קבועה באמת, שכן אין שלבים בדירוג גיל, זה נראה כמו פוליסה די סבירה.

הדבר הנחמד בכיסויי חיים וטיפול ארוך טווח הוא שהם כמעט מובטחים בשלב מסוים בחייך. האופן שבו זה בנוי, גם אם אתה מצליח להגיע לגיל 100 לפני המוות (וכך לא מקבל כלום כיסוי החיים שלך), מה הסיכויים שמעולם לא נכנסת למתקן סיעודי כלשהו כדי להגיע לזה גיל?

כמה תרחישים עם מתמטיקה של גב-המפית, בהנחה שאתה בן 30 (שנה לפי הצורך):

חי עד גיל 50, ללא LTC
20 שנות תשלומים = (50 - 30) * 12 * 100 = $24,000
תשלום ביטוח חיים = $100,000
אין תשלום LTC
הטבה נטו של $76,000

חי עד גיל 75, ללא LTC
45 שנים של תשלומים = (75 - 30) * 12 * 100 = $54,000
תשלום ביטוח חיים = $33,333 (יחס מוזר)
אין תשלום LTC
הפסד נקי של 20,667 דולר

לחיות עד גיל 75, LTC למשך שנה
45 שנים של תשלומים = (75 - 30) * 12 * 100 = $54,000
תשלום ביטוח חיים = $33,333 (יחס מוזר)
תשלום LTC = 1 * 12 * 4000 = $48,000
הטבה נטו של $27,333

חי עד גיל 90, ללא LTC
60 שנות תשלומים = (90 - 30) * 12 * 100 = $72,000
תשלום ביטוח חיים = $33,333 (יחס מוזר)
אין תשלום LTC
הפסד נקי של 38,667 דולר

חי עד 90, LTC למשך המקסימום

60 שנות תשלומים = (90 - 30) * 12 * 100 = $72,000
תשלום ביטוח חיים = $33,333 (יחס מוזר)
תשלום LTC = 50 * 4000 = $200,000
הטבה נטו של $161,333

התועלת המקסימלית שלך תהיה למעשה בערך ($200,000 LTC + $100,000 חיים) - ((גיל במעבר - 30) * 12 * $100), אבל ההפסד המקסימלי שלך הוא משהו כמו ($0 LTC + $0 Life) - ((גיל במעבר - 30) * 12 * $100) אם אתה מצליח לעבור את גיל 100 מבלי שהשתמשת בשום LTC שירותים. מבחינה פונקציונלית, כנראה שעדיין היית רוצה לשמור את זה בשלב הזה, אבל אולי נבקר שוב ברגע שתתקרב לגיל הזה כדי לראות אם זה שווה את זה.

tl; dr: זה באמת תלוי בפרופיל הסיכון שלך, אבל נראה שהאפסייד שלך גבוה עד 276 אלף דולר אם היית צריך להשתמש במשך ה-LTC המקסימלי בשלב מוקדם יחסית בחיים ועבר בסביבות גיל 50. החיסרון המקסימלי שלך הוא בלתי מוגבל תיאורטית אם אתה חי מעבר ל-100 אבל אף פעם לא צריך LTC, אם כי באמת אנחנו מדברים על המקסימום סכום ההשקעה מחויב על ידי האנשים החיים המבוגרים ביותר, כך שסביר להניח שהפסד מוגבל בסביבות 102 אלף דולר (גיל 115, מעולם לא השתמש יתרונות).

קסנראל אמר:

כמה חששות שיהיו לי:

• אתה מהמר שהחברה תמשיך להתקיים 50+ שנה. זה כנראה לא יהיה בעיה, אבל זה מספיק אפשרות לדאוג.
• איך עובדת ניידות אם אתה עוזב את העבודה שלך? שמרתי על פוליסת ביטוח חיים מעבודה קודמת, אז זה אפשרי, אבל חווית המשתמש הייתה ממש איומה.
• האם הפרמיות יישארו סבירות לאורך חיי הפוליסה? המעסיק הקודם שלי נהג למכור ביטוח סיעודי, אבל הפסיק למכור פוליסות חדשות ונאלץ להעלות שוב ושוב פרמיות על לקוחות קיימים.

לחץ להרחבה...

אני מהמר ש-Trustmark יהיה קיים, נכון. הם קיימים מאז 1913, אז אני מניח שהסיכויים שהם יישארו עוד 50 שנה הם סבירים לפחות.

הניידות היא אוטומטית (לפי איש הסמינר) ללא כאבים. הם מנפיקים שטר בנק עבור מלוא הפרמיה החודשית (ללא דמי מעסיק). נראה שהדרך היחידה שבה המעסיק שלי מעורב היא שהם פתחו לנו את חלון ה"קבלה המובטחת" הזה.

הפרמיה (והתשלום) אמורים להיות קבועים לנצח. אשר, אינפלציה תפגע בצד התשלום אבל יעזור בצד הפרמיה.

bsplosion אמר:

בהנחה שהפרמיה קבועה באמת, שכן אין שלבים בדירוג גיל, זה נראה כמו פוליסה די סבירה.

הדבר הנחמד בכיסויי חיים וטיפול ארוך טווח הוא שהם כמעט מובטחים בשלב מסוים בחייך. האופן שבו זה בנוי, גם אם אתה מצליח להגיע לגיל 100 לפני המוות (וכך לא מקבל כלום כיסוי החיים שלך), מה הסיכויים שמעולם לא נכנסת למתקן סיעודי כלשהו כדי להגיע לזה גיל?

כמה תרחישים עם מתמטיקה של גב-המפית, בהנחה שאתה בן 30 (שנה לפי הצורך):

חי עד גיל 50, ללא LTC
20 שנות תשלומים = (50 - 30) * 12 * 100 = $24,000
תשלום ביטוח חיים = $100,000
אין תשלום LTC
הטבה נטו של $76,000

חי עד גיל 75, ללא LTC
45 שנים של תשלומים = (75 - 30) * 12 * 100 = $54,000
תשלום ביטוח חיים = $33,333 (יחס מוזר)
אין תשלום LTC
הפסד נקי של 20,667 דולר

לחיות עד גיל 75, LTC למשך שנה
45 שנים של תשלומים = (75 - 30) * 12 * 100 = $54,000
תשלום ביטוח חיים = $33,333 (יחס מוזר)
תשלום LTC = 1 * 12 * 4000 = $48,000
הטבה נטו של $27,333

...

לחץ להרחבה...

החישובים שאתה עושה לגבי ערך התשלומים לאורך זמן הם רחוקים מאוד. אם הכסף הזה לא היה משולם כפרמיית ביטוח, אפשר היה להשקיע אותו אחרת במקום. התשואות ההיסטוריות של שוק המניות לטווח ארוך הן בסביבות 7% בשנה, מה שמכפיל בערך השקעה במשך 10 שנים. זכור, הערך האקטוארי של הפוליסה צריך להיות רווחי עבור המנפיק, ומכאן הפסד נקי עבור הרוכש.

עם זאת, בהסתכלות על המספרים, התוכנית כנראה קרובה למדי לסיכונים ניטרליים. אז, הייתם משלמים כדי להתגונן מפני הסיכון החיסוני, של אירוע שיוביל לתשלום.

לגבי ביטוח חיים, מי יהיה המוטב? צריך להיות מישהו שעומד להיות תחת עומס כלכלי מהמוות שלך, כדי שהכיסוי יהווה תועלת משמעותית עבורך. אחרת, אם אתה רק מתכוון לתרום את זה לארגון צדקה או לקרוב משפחה שאתה לא תומך או מה שלא יהיה, אתה יכול באותה מידה לחסוך ולהשקיע את הפרמיה, ולהפוך אותם למוטבים שלך נכס.

כיסוי ה-LTC נועד כמובן לטובתך. אתה יכול לנחש בערך את הסיכונים שלך ביחס לאוכלוסייה הכללית, על סמך היסטוריה משפחתית, אורח חיים וכו'. איך שאתה מחשב את הסיכון, אתה לפחות על קרקע הרבה יותר מוצקה בהשוואת עלויות ותשלומים של כיסוי זה.

MilleniX אמר:

החישובים שאתה עושה לגבי ערך התשלומים לאורך זמן הם רחוקים מאוד. אם הכסף הזה לא היה משולם כפרמיית ביטוח, אפשר היה להשקיע אותו אחרת במקום. התשואות ההיסטוריות של שוק המניות לטווח ארוך הן בסביבות 7% בשנה, מה שמכפיל בערך השקעה במשך 10 שנים. זכור, הערך האקטוארי של הפוליסה צריך להיות רווחי עבור המנפיק, ומכאן הפסד נקי עבור הרוכש.

לחץ להרחבה...

כן, לא ממש רציתי להיכנס לדברים כמו NPV, עלות הזדמנות וכו'. ככלל עבור כיסויים ביטוחיים אלקטיביים רבים, אם אתה יכול להרשות לעצמך להשקיע באופן עקבי ויש לך א כמות גדולה של ריסון עצמי, בדרך כלל תצא קדימה על ידי איחוד מה שהוצאת על פרימיום משקיעים את זה. עם זאת, אנשים רבים, רבים אינם עומדים בתנאים הללו, ומינימום יכול בסופו של דבר לגרום לבעיות גדולות במקרים אלה. אם יש לך מידה רבה של חוש פיננסי ומשמעת, סביר להניח שהמדיניות הזו לא בנתה עבורך.

כמו כן ראוי לציין, את לְקַבֵּץ ערך אקטוארי צריך להיות רווחי עבור המנפיק, ומכאן הפסד נקי עבור מְמוּצָע רוכש על פני מוצר ביטוח (או סוג אקטוארי אחר). כמו במה שהראיתי עבור המתמטיקה, יהיו דוגמאות רבות של אנשים שיצאו קדימה בצורה משמעותית, ורבים אחרים שבהם אנשים שילמו הרבה יותר ממה שהם יצאו.

דגיגים,

בן כמה אתה?

אני רוצה בסופו של דבר לקבל איזושהי אפשרות לטיפול ארוך טווח, אבל אני בשנות ה-40 לחיי. בכנות, אני כנראה אשאר רווק עד סוף חיי. אז לא יהיה לי בן זוג או ילדים שיעזרו לטפל בי בהמשך החיים. עם זאת, אני עדיין רוצה איכות טובה של טיפול בשנים האחרונות שלי. אני מנסה לבחון אפשרויות להכין את עצמי לזה. אני לא יודע מתי להתחיל להסתכל על htat. אני כן מקבל STD ו- LTD דרך המעסיק שלי, אבל זה הכל. אני לא משלם על ביטוח חיים או ביטוח AD&D כי אם משהו קורה, אין לי תלויים. אם משהו יקרה, יש לי מספיק חסכונות, חשבונות פרישה ונכסים כדי לכסות דברים.

וכדי לתת קצת הקשר, אני לא יכול לסמוך על המשפחה שלי לשום דבר, אז יש לי חברים בתור המבצעים העיקריים והמשניים של הצוואה שלי, כי אני סומך על החברים שלי יותר מאשר על המשפחה שלי שיטפלו בדברים.

JasterMereel אמר:

דגיגים,

בן כמה אתה?

אני רוצה בסופו של דבר לקבל איזושהי אפשרות לטיפול ארוך טווח, אבל אני בשנות ה-40 לחיי. בכנות, אני כנראה אשאר רווק עד סוף חיי. אז לא יהיה לי בן זוג או ילדים שיעזרו לטפל בי בהמשך החיים. עם זאת, אני עדיין רוצה איכות טובה של טיפול בשנים האחרונות שלי. אני מנסה לבחון אפשרויות להכין את עצמי לזה. אני לא יודע מתי להתחיל להסתכל על htat. אני כן מקבל STD ו- LTD דרך המעסיק שלי, אבל זה הכל. אני לא משלם על ביטוח חיים או ביטוח AD&D כי אם משהו קורה, אין לי תלויים. אם משהו יקרה, יש לי מספיק חסכונות, חשבונות פרישה ונכסים כדי לכסות דברים.

וכדי לתת קצת הקשר, אני לא יכול לסמוך על המשפחה שלי לשום דבר, אז יש לי חברים בתור המבצעים העיקריים והמשניים של הצוואה שלי, כי אני סומך על החברים שלי יותר מאשר על המשפחה שלי שיטפלו בדברים.

לחץ להרחבה...

לא OP, אבל זה נשמע שכנראה יש לך מספיק משאבים כספיים כדי לכסות את הטיפול לטווח ארוך.

אם אתה לא מתכנן לעזוב אחוזה, זה נותן לך המון גמישות עם הפרישה שלך הוצאות, וכרווק בשנות ה-40 לחייך יהיה לך הרבה פוטנציאל לפני הפרישה לחזק את חשבונות. אם הנכסים הנזילים שלך כבר מספיק משמעותיים, כנראה שאתה לא צריך כיסוי LTC, אבל אם אתה רוצה לוודא שאתה בסדר במקרה של אסון מוקדם יותר בחיים, אולי כדאי להוסיף אותו כאמצעי הגנה עד שתהיה בטוח לחלוטין שתוכל לכסות הוצאות עם האחר שלך נכסים.

רק ה-2c שלי.

לפני חמש שנים בגיל 38 לא הייתי חושב שאצטרך LTC. לפני שלוש שנים בגיל 41 חטפתי שבץ, וראיתי ממקור ראשון עד כמה זה יכול היה להיות רע.

אין לי מושג איך לתמחר אותם, אבל אני מסכים ש"אתה צריך טיפול יומיומי" זה דבר שאתה ממש לא יכול להרשות לעצמך מכיסו.

עבור רבים, במיוחד אם יש לך מחלת הידרדרות איטית כמו אלצהיימר, ייתכן שלא תהיה לך ברירה.

אבא שלי חולה באלצהיימר. האנשים שלי חסכו היטב לפנסיה וללא מחלה כרונית יקבעו 20 שנה די בקלות. עם זאת, טיפול בזיכרון ימחק את זה תוך פחות מ-3.

אז, לאחר שדיברנו עם עורכי דין ויועצים פיננסיים, אנחנו הולכים למדר את הכספים שלהם השנה כך שבעוד כמה שנים הוא יוכל להיות מוכן להיכנס מתקן שבו הם ידרשו ממנו לשלם מכיסו במשך 2-3 שנים, ואז Medicaid ישתלט עליו (החוקים של כל מדינה שונים בעניין זה, אז לְהִזָהֵר). זה יאפשר לאמא שלי עדיין לשמור חצי מהכסף הזה לפנסיה שלה.

הוא בכושר גופני הגון ורק בן 78, כך שבאופן ריאלי הוא יכול לחיות עוד 5-8 שנים, אבל הכסף לא ממש תומך בזה.

החותנים שלי שניהם מתו בשנה שעברה אבל הם קנו, לפני זמן מה, פוליסה של LTC ללא תקרה. בהתחשב בכך שאחד נכנס ל-Memorycare במשך כשנתיים והשני נזקק לטיפול בבית במשך כשנה, זה באמת הציל את הבייקון שלהם. אבל הם כבר לא מוכרים פוליסות כאלה.